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LE INFORMAZIONI DELLE CENTRALI DEI RISCHI FINANZIARI

L'esperienza ha insegnato che chi paga regolarmente i propri debiti continuerà a farlo. Com'è sostanzialmente vero il contrario.

Perciò le banche valutano da sempre il comportamento del cliente nel rimborso dei finanziamenti concessi in precedenza. Questo tipo di analisi ha dato origine al criterio che distingue il buono ed il cattivo "pagatore".

In anni recenti la possibilità di scavare nella storia finanziaria di un cliente è stata amplificata a dismisura dai sistemi di informazioni creditizie approntati dai cosiddetti Credit Bureau, o Centrali dei Rischi Finanziari.

Ne esistono di pubbliche, amministrate dalla Banca d'Italia, e di private come CRIF, che gestisce il sistema EURISC, o Experian.

Esse raccolgono una quantità enorme di dati provenienti dalla quasi totalità delle banche e delle società finanziarie, che riguardano:


Richieste di finanziamento inoltrate e non ancora evase


Importo dei finanziamenti (o degli affidamenti) concessi


Pagamenti rateali avvenuti in ritardo e crediti in sofferenza


Impegni di garanzia (fideiussioni).


Nota: l'enorme banca dati annota anche il finanziatore correlato ad ogni rapporto. Tuttavia questa informazione non viene rilasciata agli istituti di credito che la interpellano, ma solo al consumatore che volesse conoscere l'origine dei dati che lo riguardano.

In base alla Legge sulla Privacy egli ha diritto di inoltrare ai gestori degli archivi una richiesta conoscitiva in merito. L'istanza può essere presentata su moduli usualmente scaricabili dai relativi siti WEB.

Ogni volta che un cliente richiede un finanziamento le centrali vengono interrogate con sistemi automatici.

La banca può così conoscere tutti gli impegni finanziari in corso nonché eventuali irregolarità nella puntualità dei pagamenti. E perfino se la domanda di finanziamento è stata contemporaneamente inoltrata presso un altro istituto.

In questo modo il richiedente non potrà tenere nascosti eventuali impegni e, soprattutto, si potrà accertare la sua serietà in relazione ai finanziamenti già erogati.

Su quest'ultimo tema le banche si dimostrano inflessibili, tanto da rinunciare facilmente all'operazione al primo rilievo di difficoltà nel pagamento anche di prestiti modesti.

Oltre alle ricerche presso le Centrali dei Rischi Finanziari la banca effettuerà le canoniche indagini relative ai protesti.

Sebbene con il graduale abbandono dei prestiti cambializzati esse abbiano assunto minor efficacia, si rivelano ancora utili continuando a segnalare l'emissione di assegni a vuoto.

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Come Cancellare il tuo nominativo dalle Centrali Rischi

Chiunque può richiedere direttamente e gratuitamente la cancellazione dei finanziamenti censiti nel SIC seguendo le istruzioni riportate all'interno di questo sito.
Sulla base delle norme di legge, è possibile però ottenere la cancellazione solo dei finanziamenti con rimborso regolare, dai quali cioè risulta essere un buon pagatore. Tale cancellazione però non vi darà alcun beneficio in termini di maggior facilità nell'ottenere credito: considerate infatti che banche e società finanziarie valutano positivamente il fatto che il consumatore possa dimostrare attraverso il censimento nel SIC di aver ripagato o di ripagare regolarmente un finanziamento.
È possibile ottenere, sempre sulla base delle norme di legge, la cancellazione di un eventuale dato inesatto e la sostituzione con il dato corretto/aggiornato.
C'è un solo caso sulla base del quale è possibile ottenere la cancellazione completa di un rapporto di credito: è il caso in cui il cittadino sia stato truffato, ossia qualcun'altro abbia ottenuto indebitamente un finanziamento a suo nome, che è poi stato registrato sul SIC. In questi casi è bene denunciare subito il fatto alle forze di polizia e inviare la richiesta di cancellazione a CRIF allegando copia della denuncia (che verrà verificata).


cancellazione CRIF

Insolvenze e centrali rischi, cosa sono le centrali rischi

Le "Centrali Rischi"sono banche dati a cui accedono gli operatori finanziari (banche e finanziarie) prima di concedere un prestito, un mutuo o un finanziamento. Servono per verificare l'affidabilità e la puntualità dei pagamenti da parte di un soggetto e vengono registrati dunque mancati pagamenti, ritardi, morosità.
La delicatezza della materia e gli effetti che la circolazione di queste informazioni ha sulla concessione o meno del credito hanno indotto il legislatore a prevedere una disciplina specifica attraverso un codice deontologico, rivendendo a fondo il funzionamento delle centrali rischi private.

il Garante

ha predisposto un codice deontologico alla cui messa a punto hanno partecipato gli organismi rappresentativi degli operatori del settore e il cui testo preliminare è stato sottoposto al parere delle associazioni dei consumatori, che si esprimeranno entro la metà di settembre.
Le nuove regole introducono:

- maggiore trasparenza nei confronti dei consumatori attraverso informazioni più chiare;

- tempi differenziati per la cancellazione dei dati negativi (+ brevi o + lunghi, a seconda che le morosità siano state sanate dall'interessato o meno);

- procedure per semplificare l'esercizio da parte degli interessati dei diritti di accesso, rettifica o cancellazione dei dati;

- procedure per garantire il tempestivo riscontro da parte degli operatori del settore;

- principi da rispettare in caso di uso di particolari tecniche di elaborazione di giudizi o punteggi sul grado di affidabilità e solvibilità del cliente e di acquisizione di dati provenienti anche da altri registri, banche dati o archivi di fonte pubblica.